Assurer son vélo : le comparatif des offres

Après un premier dossier consacré à l’assurance vélo présentant obligations, enjeux et principes généraux, le temps est venu de comparer les offres des principaux assureurs permettant de rouler sereinement au quotidien.

Avant d’attaquer le vif du sujet, quelques rappels. Il n’est pas obligatoire de s’assurer lorsque l’on circule à vélo mais il est fortement recommandé d’être couvert par une garantie responsabilité civile pour que soient pris en charge d’éventuels dommages involontairement causés à un tiers.

Les assurances habitation couvrent généralement le cas d’un vol de vélo à son domicile avec effraction, y compris dans un local privatif fermé (cave, box…). Nous mettons donc de côté ces deux cas de figure généraux pour nous concentrer, dans ce comparatif, sur les formules d’assurance vélo dédiées (dégradation, casse et vol).

De la même manière, sachant qu’il est impossible de passer au crible tous les contrats pour tous les types de vélos, nous avons choisi de simplifier au maximum notre lecture du marché et de nous concentrer sur quatre grands types de vélos afin d’être en mesure de comparer les offres. Ces vélos types, que l’on imagine fraîchement achetés neufs, sont : un vélo de ville musculaire payé 600 € ; un vélo à assistance électrique urbain d’une valeur de 2 000 € ; un vélo cargo électrique longtail valant 3 500 € ; un VAE premium à 5 000 €.

En usage typique, nous sommes partis sur des vélos qui dorment sous clé à domicile, sont utilisés tous les jours pour aller au travail et se déplacer, que l’on attache régulièrement en ville, avec un lieu de résidence en région parisienne. Sachez que ces critères peuvent, eux aussi, avoir un impact direct sur les prix des assurances. Les tarifs de référence affichés et comparés sont annuels, il convient donc de les diviser par 12 afin de connaître le prix mensuel à payer.

Notre trio de tête

Après nous être plongés dans ces méandres d’informations et mis les protections proposées en regard des prix de ces assureurs, nous avons cherché à identifier un petit trio de tête pour vous aider à y voir plus clair. Cependant, vous le constaterez en lisant l’intégralité de ce guide, la plupart des offres ont leurs avantages et leurs inconvénients.

Ulygo, simple et accessible
Le spécialiste de l’assurance vélos et trottinettes propose des formules aux tarifs attractifs et une lecture très simple des couvertures et des obligations de l’assuré pour être sûr d’être indemnisé en cas de souci. La « complémentaire vélo » qui permet de ne payer que pour les couvertures non incluses dans son assurance habitation est très bien vue. Attention toutefois à l’option rachat de franchise qui peut faire monter la note.

Qivio, réactif avec une bonne assistance
Ce néo-assureur se démarque par la simplicité de sa plateforme et sa réactivité, en plus de formules de protection flexibles qui permettent de répondre à peu près à tous les cas de figure (à l’exception des vélos très onéreux). L’assistance 24/7 est un gros plus, tout comme l’engagement de prise en charge de la majorité des sinistres sous 24h. Lorsque l’on a un problème avec son moyen de transport, la réactivité de son assurance est un point très important.

MAIF, une excellente formule sans prise de tête
Parmi les grands assureurs nationaux, la MAIF est la compagnie qui – à nos yeux – offre la meilleure des protections vélos (et cyclistes). Sa formule unique est extrêmement complète, l’assistance est prévue, les vols d’accessoires isolés couverts, les conséquences d’un accident peuvent donner lieu à une aide, vélo de prêt proposé… Toutes options et sans prise de tête.

A noter également les très bonnes prestations de Laka, son fonctionnement mutualisé attractif et son coût réduit, qui en font une excellente solution d’assurance pour les cyclistes. Dommage, cette offre se réserve pour l’heure aux seuls clients Decathlon.

Les assurances spécialisées

Qover est une assurance spécialisée vélo. Elle assure tous types de vélos, musculaires ou électriques, et dispose à ce titre d’offres pour les cargos, les fatbikes et les speedbikes. Petite particularité, les clients équipés d’un traceur GPS bénéficient d’une remise sur leur cotisation.

Les bons points :
Marquage non obligatoire pour souscrire ; batterie de vélo électrique assurée même volée séparément ; couverture dans toute l’Europe ; remboursement du vélo au prix d’achat pendant 3 ans (vétusté à partir de la 4e année) ; remboursement accessoires (cadenas y compris) ; vélo de remplacement possible pendant les réparations ; assistance remorquage.

Limites et obligations :
Utilisation d’un antivol homologué obligatoire ; roues et pneus non couverts si volés séparément du vélo ; franchise de 10% de la valeur assurée (minimum 50€, maximum 200€) ; dommages esthétiques non couverts ; courses et compétitions exclues.

Qivio fait partie des néo-assureurs qui se démarquent en proposant des protections complètes et abordables, à des prix compétitifs. Les couvertures sont proposées en partenariat avec Wakam et Generali.

Les bons points :
Formules flexibles ; assistance 24/7 ; prise en charge des sinistres sous 24h ; simplicité de la plateforme (échanges, déclarations, échéancier…).

Limites et obligations :
L’assistance retour à domicile prévoit un forfait de seulement 50€ ; la protection des accessoires est capée à 100€ et n’est pas incluse dans la formule intermédiaire ; la valeur maximale d’indemnisation est de 6000€ et le capital blessure de 1000€ en cas d’accident n’est versé que si le cycliste portait casque et gilet réfléchissant ; les vélos assurables doivent absolument être inscrits au fichier FNUCI, avoir moins d’1 an et avoir été achetés auprès d’un professionnel ; à noter que franchises et vétusté s’appliquent, mais montants et taux ne sont pas clairement affichés.

Sharelock s’est fait un nom dans le domaine de la protection vélo avec ses assurances et cadenas connectés, notamment déployés à destination des flottes de vélos. Outre son réseau de cadenas, l’entreprise propose une offre d’assurance complète. Particularité, l’application Sharelock permet de prendre une photo de son vélo garé et attaché qui fait office de preuve et permet de bénéficier d’un meilleur remboursement en cas de vol.

A noter l’existence d’une formule « Premium » non renseignée ici, de 30 à 50€ plus chère environ, qui permet de bénéficier d’une assistance même en cas de crevaison ou de panne batterie, et d’un forfait location de vélo de remplacement.

Les bons points :
Tous les vélos de moins de 5 ans sont assurables (facture et acte de cession en cas d’achat d’occasion à un particulier) ; application simple et complète ; remboursement sous 48h après réception des justificatifs ; franchise réduite (5%) et aucun délai de carence avec la fonction « photo » ; possibilité d’assurer des accessoires à la souscription ; vol d’éléments isolé couvert (roues, selle, batterie…).

Limites et obligations :
Les vélos assurés doivent être marqués ; obligation d’antivol agréé ; franchise de base de 10% de la valeur du vélo ; vétusté appliquée (1% par mois depuis la date d’achat) à partir du 25e mois ; couverture en espace privatif fermé uniquement si le vélo est cadenassé (pas besoin d’un point fixe).

Ulygo est un assureur spécialiste des vélos et trottinettes électriques. Il a l’avantage de proposer des formules dégressives en fonction du nombre de vélos assurés, et couvre tous types de vélos… jusqu’aux tandem ! Il a aussi la particularité de proposer une « complémentaire vélo », ajoutant des protections à celles déjà incluses dans l’assurance habitation à travers un simulateur bien fait. Malin !

Aux deux formules de base (casse ou casse + vol) s’ajoute l’option rachat de franchise (10% ou 50€ minimum) qui permet de ne rien avoir à charge en cas de sinistre, mais elle majore le tarif. Pour un VAE d’une valeur de 2000€, le rachat de franchise casse et vol fait monter le tarif annuel de 133€ à 178€ (soit 3,75€ de plus par mois).

Les bons points :
Garantie casse applicable suite à accident, choc, incendie ou chute même sans tiers identifié ; vandalisme couvert (si plainte déposée) ; valeur minimale garantie (50%) ; remboursement à neuf les 2 premières années puis 1% de vétusté par mois (à compter de la date d’achat) ; tous les vélos de moins de 4 ans sont assurables jusqu’à 12 000 € de valeur.

Limites et obligations :
Le vélo doit être attaché à un point fixe avec un antivol homologué même dans les locaux privatifs (garage, cave, local vélo…) ; preuve d’effraction (photos) ou d’agression (dépôt de plainte) ; vol couvert sur remorque, galerie ou porte vélo mais obligation d’attache avec antivol agréé ; inscription FNUCI obligatoire ; pneus seuls, accessoires et objets transportés non assurés ; compétitions exclues ; Speedbikes non assurables.

L’assureur Laka est le partenaire du premier vendeur de vélos en France : Decathlon. Dommage, il n’est actuellement pas possible de souscrire cette assurance autrement que via l’application Decathlon Mobility des vélos connectés éligibles. D’autant plus que la couverture proposée est vraiment complète : vol, dommage, perte, dans ou sur la voiture et en voyage dans le monde entier (jusqu’à 120 jours consécutifs).

Le fonctionnement de cette assurance à travers le collectif des assurés est original et pertinent, puisqu’il permet de diviser le coût des sinistres entre les assurés (avec un montant maximum). Pas de sinistre, pas de prime à payer.

Nous ne pouvons vous proposer de tableau comparatif des tarifs pour cette assurance, exclusive à Decathlon pour l’instant. Si vous venez d’acheter l’un de ces vélos, vous pouvez faire une simulation directement dans l’application Decathlon (le site indique une prime mensuelle maximale attractive de 15€). Nous mettrons à jour cet article si Laka ouvre son offre aux vélos toutes marques.

Les bons points :
Sans engagement ; demandes d’indemnisation traitées en 24h ; pas de franchise, pas de vétusté ; contrat négocié en valeur de prime maximale (mais ajusté au réel en fonction des sinistres déclarés au sein du collectif des mutualistes) ; transparence appréciable sur le calcul de la prime mensuelle ; couverture du vélo, de la batterie et des accessoires contre le vol, les dommages, le vandalisme ; vélos assurés dans les voitures fermées ; service « retour à la maison » inclus en cas de sinistre ; pas d’obligation d’attacher le vélo dans un local privatif fermé.

Limites et obligations :
Antivol homologué ART (2 étoiles minimum) y compris pour les vélos transportés sur la voiture.

Hepster est un assureur spécialisé vélo qui assure les particuliers mais également les entreprises et cherche à s’implanter via les revendeurs vélos avec des offres (commissionnées) proposées aux points de vente. Comme la plupart des néo-assurances spécialisées, tout se passe ici en ligne (et via l’application), de la souscription au suivi de sinistre. Cet assureur mise sur la simplicité avec une formule d’assurance unique.

Le rachat de franchise (10%) est proposé en option. Sur un VAE à 2 000 €, l’option 0 franchise fait passer la prime annuelle de 130€ à 164€ (soit 2,83€ par mois en plus).

Les bons points :
Formule mensuelle ou annuelle ; possibilité d’assurer un vélo d’occasion (avec facture initiale) ; tous types de vélos couverts ; valeur antivol assurable ; indemnisation à la valeur du neuf ; cadres carbones couverts ; couverture mondiale ; accessoires assurés (selle, porte-bagage, etc.) ; vandalisme et incendie ; pas de limite d’âge pour les vélos ; usure des pièces couvertes après 6 mois (exemple dérailleur).

Limites et obligations :
Délai de traitement des sinistres pouvant aller jusqu’à 14 jours ; 6 semaines de carence pour les vélos qui ont plus d’un an ; 1 mois de carence pour le vol sans effraction ni conditions aggravantes ; VTT Dirt et speedbikes non assurables ; antivol agréé nécessaire ; l’indemnisation nécessite l’achat d’un vélo neuf de remplacement (montant limité à 50% autrement).

Les assurances généralistes

Allianz propose plusieurs options pour couvrir les risques liés aux vélos. Les vélos musculaires sont uniquement couverts dans le cadre de la responsabilité civile et de l’assurance habitation (vol, incendie, catastrophe à domicile), qui couvre également de base les VAE. L’assurance dédiée couvre le vol ou la casse des VAE dans leur usage courant.

Notez que les VAE d’une valeur inférieure à 1 500 € peuvent être couverts à l’extérieur par les options « bris de glace » et « autres biens de niveau 2 » de l’assurance Allianz habitation. Pour les vélos d’une valeur comprises entre 1 500 et 10 000 €, un contrat d’assurance dédié « objets du quotidien » couvre les dommages matériels subis suite à un accident ou une catastrophe ainsi que le vol avec effraction dans un local privé, sur la voie publie et en cas d’agression. La franchise de base est de 10%.

Allianz ne permet pas d’évaluer le coût de ces options. Il est nécessaire de demander un devis au cas par cas pour les clients afin de connaître le montant de la prime d’assurance en fonction du type de vélo et de couverture souhaitée.

Les bons points :
Remboursement à valeur d’achat la première année ; réparations prises en charge (avec franchise de 10%) ; couverture maintenue en vacances.

Limites et obligations :
Indemnisation divisée par 2 en cas de non respect des recommandations de sécurité (usage d’un antivol agréé sur un corps fixe en voie publique, local privatif fermé à clé la nuit, port du casque et du gilet haute visibilité la nuit) ; remboursement à valeur d’expert après 12 mois.

La Matmut assure les vélos et vélos électriques dans le cadre de son programme 2R Liberté, qui peut aussi couvrir les trottinettes électriques et autres gyroroues. Cette couverture est seulement ouverte aux vélos achetés neufs depuis moins de 60 jours auprès d’un professionnel et dont la valeur excède 500€. Pour assurer les vélos d’occasion ou dont la valeur est inférieure à 500€ contre le certaines formes de vol (vol avec agression), il convient de souscrire une option au contrat d’assurance habitation principale.

De base, la formule vélo de la Matmut n’intègre pas la protection contre le vol en tout lieu, uniquement le vol en local privatif ou avec agression. Pour être couvert contre le vol en tout lieu, il faut ajouter entre 1,20€ et 10,80€ par mois (voir tableau ci-dessous). Il est également possible d’ajouter une garantie corporelle du cycliste pour 2,90€ par mois.

Les bons points :
Dommages collision, assistance et protection juridique inclus ; casque et gants détériorés dans un accident couverts sans franchises jusqu’à 200€ ; catastrophes naturelles et technologiques incluses ; couverture du vol sur porte vélo si l’ensemble est correctement sécurisé.

Limites et obligations :
Franchise de 75€ pour les sinistres (vol, incendie, tempête, accidents) pour un vélo de base, montant à 150€ pour les vélos à 2000€ et plus ; couverture valable jusqu’aux 5 ans du vélo ; vélo couvert si attaché à un point fixe avec antivol agréé.

Groupama propose une formule de garantie vélo unique tout compris, assurant les accidents, les dommages et le vol. Tous les vélos (hors speedbikes) sont assurables avec cette formule, qu’ils soient musculaires ou à assistance électrique.

Les bons points :
Tous types de vélos ; couverture France et UE ; garantie vol et dommages couvrant vélo et accessoires ; vol en local vélo fermé à clé couvert ; vol sur porte vélo et remorque couvert si correctement sécurisé

Limites et obligations :
Seuls les vélos de moins de 3 mois sont assurables en ligne (au-delà, passer par un conseiller) ; franchise de 140€ ; vétusté peut s’appliquer ; indemnisation calculée sur le prix des réparations ; non réparable ou volé, indemnisation calculée sur le coût de remplacement par « produit actuel de mêmes caractéristiques » ; antivol agréé sur point fixe ; déclaration du vol dans les deux jours avec déclaration de plainte.

La MAIF propose une garantie vélo et vélo électrique complète assurant vélo, équipement (casque, antivol, siège enfant) et accessoires (sacoches, gps, etc.). L’assistance est incluse ainsi que de nombreuses garanties améliorant l’assistance en cas de sinistre. Il est possible d’ajouter une garantie responsabilité civile pour 4,70€ par mois à la souscription.

Les bons points :
Tous les vélos neufs ou d’occasion assurables (moins de 7 ans) ; vol isolé d’accessoires couvert (selle, batterie, roue, sacoche, gps…) si non démontables sans outils ; tentative de vol prise en charge ; assistance 24/24 (sauf batterie déchargée) jusqu’à 50 km de son domicile (2 dépannages par an, 150€ par intervention maximum) ; vandalisme et catastrophes pris en compte ; aide financière, service à domicile et perte de revenus en cas de chute/accident ; remboursement prix d’achat pendant 1 an ; vélo de prêt (20€ par jour pendant 7 jours) ; assurance du cycliste.

Limites et obligations :
Usage d’un cadenas agréé.

Des garanties vélos en option de l’assurance habitation

Chez la MAAF, il est possible d’assurer son vélo contre le vol en tout lieu grâce à l’option « Protection mobilité » qui s’ajoute aux garanties de son assurance habitation, qui couvre le vélo en cas de vol ou incendie à l’intérieur de son habitation, tant que son montant est compris dans le capital mobilier déclaré. Un contrat qui inclut également la responsabilité civile. Aucune assurance spécifique vélo n’est proposée par les autres compagnies du groupe Covéa (MMA, GMF, etc.).

C’est également le cas à la Macif où l’assurance vélo (électrique ou non) est une option « Assurance bicyclette » de l’assurance habitation, qui permet d’assurer son vélo contre le vol en tous lieux pour un surplus de 2€ par mois environ. Chez Axa également, pour assurer son vélo ou son VAE, il faudra obligatoirement souscrire d’abord une assurance habitation.

Pour toutes ces compagnies, les détenteurs d’un contrat habitation sont invités à contacter un conseiller pour se renseigner sur le coût, les protections et les conditions d’indemnisation qui peuvent varier d’un cas à l’autre.

Le grand tableau des prix

Pour synthétiser au mieux toutes nos recherches en matière de tarification, nous avons choisi de vous proposer un grand tableau des prix. Vous l’avez bien compris, toutes les couvertures ne se valent pas. Chaque assurance a ses propres conditions (indemnisation, franchises, vétusté, conditions de prise en charge des sinistres, etc.). Néanmoins, il est important de pouvoir se faire un avis général des prix pratiques en fonction du type de vélo à assurer.

Dans ce tableau, nous indiquons le prix des formules couvrant le vol et la casse (avec assistance lorsqu’elle est proposée), en essayant au maximum de renseigner les tarifs de couvertures proches (à défaut d’être similaires).

Quelques remarques

Antivols agréés
Quelle que soit la compagnie d’assurance que vous choisirez pour assurer votre vélo, il est très important de jeter un œil à la liste des antivols certifiés, sans quoi vous pourriez vous voir refuser une indemnisation en cas de vol. Certaines assurances imposent des preuves d’effraction (voire d’agression) et obligent à attacher son vélo d’une certaine manière (par le cadre, avec deux antivols, etc.).

FNUCI
Depuis le 1er janvier 2021, le marquage des vélos neufs est obligatoire, ce qui se fait en même temps qu’une inscription au fichier FNUCI (Fichier National Unique des Cycles Identifiés). Chez certaines compagnies, seuls les vélos inscrits peuvent être assurés. D’autres sont plus souples sur ce point, mais toutes recommandent a minima l’identification. Les marquages acceptés sont généralement assez larges (Bicycode, Paravol, Auvray (ICA Bike), Decathlon, Recobike, MFC, Starway).

Horaires de couverture
C’est un point important à vérifier dans les contrats proposés par les assureurs vélos : la garantie contre le vol s’applique-t-elle même la nuit sur la voie publique, à partir du moment où le vélo est parfaitement sécurisé (cela va de soi). En effet, certains assureurs excluent des plages horaires durant lesquelles aucun vol ne serait être indemnisé (de 23h à 6h, par exemple).

Port du casque, gilet réfléchissant
A vélo, même électrique (à l’exception des speedbikes), le port du casque est conseillé sans être obligatoire (au-delà de 11 ans). Le port du gilet réfléchissant est, lui, obligatoire de nuit et dès lors que la visibilité est insuffisante lorsque l’on se trouve hors agglomération. Mais au-delà des dispositions légales, il est important de regarder les conditions de couvertures des assurances en cas d’accident, surtout en ce qui concerne les indemnisations liées à des dommages corporels. Dans certains cas, les garanties ne s’appliquent que si le casque (voire le gilet) sont portés au moment de l’accident.

Âge
Il peut arriver que l’âge du titulaire du contrat d’assurance joue un rôle dans le calcul de la prime d’assurance. Néanmoins, c’est une clause que nous n’avons jamais vue appliquée chez les assureurs comparés ici. Que vous ayez 18 ou 65 ans, vous devriez donc payer la même chose pour assurer votre vélo.

Vélos de compétition
Si vous souhaitez assurer un VTT, un vélo de contre-la-montre ou un vélo de route avec lequel vous souhaitez participer à des compétitions, il est nécessaire de se renseigner auprès de votre assurance pour connaître les couvertures. Car dans l’immense majorité des cas, il ne sera pas couvert par ce genre d’assurances en cas d’accident et dommages, la compétition étant une pratique particulière qui peut par ailleurs être assurée. Il est ainsi recommandé de se rapprocher des clubs et associations sportives qui peuvent proposer des assurances spécifiques ou, à défaut, vous renseigner.

Le cas du vélo pliant
L’un des grands avantages du vélo pliant est qu’il peut suivre son propriétaire partout. Il peut donc permettre de faire quelques économies sur sa formule d’assurance, en limitant sa protection contre le vol sur la voie publique par exemple. A chaque propriétaire de voir l’usage qu’il fait de son vélo pliant, mais cela peut – en tout cas – être un argument favorable de plus au choix d’un petit vélo facile à stocker à domicile, à ranger son son bureau au travail, ou à garder à portée de main au restaurant.

Speedbike
Par Speedbike, on désigne les vélos à assistance électrique dont les moteurs excèdent les 250 W de puissance et sont capables de rouler jusqu’à 45 km/h. Des vélos particuliers qui, à l’inverse des VAE classiques, doivent absolument disposer d’une assurance dédiée (en plus d’une plaque d’immatriculation, et d’être conduits avec un casque moto et des gants).